Договор страхования рисков
Договор страхования рисков является основным документом, подтверждающим правомерность соглашения между страхователем и страховщиком. Договор служит обязательным условием для вступления в силу полномочных прав и обязанностей участников страхования. Страховой полис также выступает подтверждающим документом, свидетельствующим о том, что между страхователем и страховщиком заключен договор страхования риска.
Типовые договоры страхования рисков
Каждым страховщиком самостоятельно (по профилю своей деятельности) составляются типовые договора страхования рисков. Типовая форма договора состоит из существенных условий, без включения которых договор может считаться недействительным, а именно:
- объект страхования;
- сведения о субъектах страхования (в том числе выгодоприобретатель);
- страховые риски;
- страховая сумма;
- страховая премия, сроки и порядок уплаты;
- страховое возмещение, сроки и порядок уплаты;
- права и обязанности сторон;
- период действия договора страхования.
Не стоит забывать, что условия страхования могут прописываться не только в договоре или страховом полисе, а также в стандартных правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью любого договора страхования рисков.
Правила страхования – документ, который принят, одобрен или утвержден объединением страховщиков, либо же самим страховщиком. Содержащиеся в правилах условия, даже если они не включены в форму договора страхования, все равно являются обязательными для исполнения сторон, как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя). Заключая договор страхования рисков, участники отношений могут договориться об изменениях, исключениях и дополнениях отдельных положений в правилах страхования (статья 943 ГК РФ).
В соответствии со статьей 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) для защиты своих интересов может ссылаться на правила страхования рисков соответствующего вида, на которые идет ссылка в страховом полисе или договоре страхования.
Договор страхования рисков считается заключенным после подписания его двумя сторонами (страхователем и страховщиком). В случае если в договоре не прописан конкретный выгодоприобретатель, к нему относится страхователь. Действие договора страхования рисков вступает в силу с момента подписания его сторонами (если иное условие не оговорено в договоре). При наступлении страхового события до внесения страхового платежа страхователем, в обязанности страховщика входит обязательное возмещение полученного ущерба.
Обязанности сторон
Обязанности участников страхования занимают ведущее место в содержании всего договора страхования рисков. Основная обязанность страховщика заключается в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое возмещение (его размер) будет зависеть от ряда факторов и в первую очередь от соотношения между страховой стоимостью и страховой суммой объекта страхования. В случае если страховая сумма в договоре страхования рисков устанавливается меньше страховой стоимости, при наступлении страхового события страховщик обязан возместить выгодоприобретателю (страхователю) часть полученных убытков по пропорциональной системе, то есть в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. В соответствии со статьей 949 ГК РФ договором страхования рисков может предусматриваться страховое возмещение более высокого размера, но такой размер не может превышать страховой стоимости.
В случае если страховой риск застрахован частично от страховой стоимости, выгодоприобретателем (страхователем) может осуществляться дополнительное страхование, при этом общая страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость.
Последствия страхования рисков, превышающих размер страховой стоимости объекта, предусмотрены Гражданским Кодексом РФ. В соответствии со статьей 951 договор страхования рисков является недействительным той части страховой суммы, которая превосходит страховую стоимость. Однако излишне уплаченная часть страхового взноса не подлежит возврату.
Если по условиям договора страхования страховой взнос вносится частями (в рассрочку) и на дату возникновения страхового случая выплачена не полностью, оставшаяся сумма страховых взносов уплачивается в меньшем размере (уменьшается пропорционально уменьшения размера страховой суммы).
Вследствие обманного завышения страховой суммы страхователем в договоре страхования рисков, страховщик имеет право признать договор недействительным и требовать возмещение понесенного им ущерба, размер которого будет превышать сумму полученной страховой премии от страхователя. Данное правило также актуально в том случае, если в результате двойного страхования (страхование одного объекта у нескольких страховщиков) идет превышение страховой суммы над страховой стоимостью. В этом случае сумма возмещения по конкретному договору страхования будет сокращаться пропорционально уменьшения страховой суммы.
Виды договора
Многообразные виды страхования рисков представлены различными договорами страхования рисков, наиболее распространенными из них являются:
- договор личного страхования;
- договор обязательного страхования;
- договор медицинского страхования;
- договор имущественного страхования;
- договор страхования ответственности;
- договор добровольного страхования;
- договор страхования жизни.
Комментарии
Добавить новый комментарий:
- Договоры страхования
- Договор страхования ответственности
- Договор медицинского страхования
- Договор личного страхования
- Договор страхования жизни
- Договор имущественного страхования
- Договор страхования рисков
- Договор пенсионного страхования
- Договор страхования автомобиля
- Договор страхования грузов
- Договор страхования кредита
- Договор страхования здоровья
- Договор коллективного страхования
- Договор ипотечного страхования
- Договор страхования предпринимательского риска