Страхование коммерческих рисков
Коммерческие риски – это риски появления убытков у субъектов хозяйственной деятельности в результате невыполнения контрагентами своих обязательств по заключенным контрактам. К коммерческим рискам также относятся изменения условий в хозяйственной деятельности предприятия по независящим от него причинам.
Страхование коммерческих рисков является видом страхования, при котором предоставляется возможность осуществления полной или частичной компенсации субъекту хозяйственной деятельности по его потерям.
Страховые риски
Страхование коммерческих рисков обеспечивает страховую защиту при наступлении следующих страховых событий:
- коммерческий риск, связанный с изменением или нарушением коммерческой (хозяйственной, уставной, предпринимательской) деятельностью страхователя;
- коммерческий риск, связанный с причинением имущественных убытков (расходов, потерь) страхователю по любой причине, в том числе в результате простоя из-за поломки автотранспорта, оборудования, отключения водоснабжения и электроснабжения, плохих погодных условий, препятствующих осуществлению деятельности предприятия;
- прочие коммерческие риски, определяемые условиями договора страхования, а также исходя из направлений проведения страхователем его хозяйственной деятельности.
Лимит ответственности и страховой тариф
По договору страхования коммерческих рисков лимит ответственности (страховая сумма) определяется по согласованию сторон. Размер страхового лимита будет зависеть от суммы заключенного соглашения (договора, контракта) между страхователем и его контрагентом или в пределах возможных убытков, которые страхователь может понести при наступлении страхового события.
Страховой тариф рассчитывается при страховании коммерческого риска с учетом важных факторов, влияющих на степень страхового риска:
- рисковые признаки отдельного соглашения;
- предмет заключенного соглашения;
- характер хозяйственной деятельности страхователя и его контрагента;
- платежеспособность обеих сторон;
- прочие факторы.
Окончательный размер страхового тарифа и степень страхового риска определяются страховщиком самостоятельно. При принятии решения во внимание страховщиком берутся:
- основные характеристики и сфера действия договора (соглашения), заключенного между контрагентом и страхователем;
- анализ платежеспособности и финансового состояния контрагента;
- наличие у контрагента материальных гарантий перед страхователем;
- внешние и внутренние риски страхователя и контрагента;
- отдельные рисковые признаки договора, заключаемого между страхователем и контрагентом.
Размер страхового тарифа рассчитывается в зависимости от перечисленных факторов и с помощью страховых корректирующих коэффициентов (понижающих и повышающих).
Страховой случай
При наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, страхователи обязаны:
- в письменном виде и в срок до трех дней (если иное не установлено договором) сообщить страховщику о свершившемся страховом событии;
- принять дополнительные меры по уменьшению возможных убытков;
- произвести необходимые действия по обеспечению выполнения контрагентом своих обязанностей, определенных в гражданско-правовом соглашении;
- осуществить право требования к лицу, которое виновно в наступившем страховом событии;
- при предъявлении страховщиком требований к виновному лицу в наступлении страхового события способствовать страховщику в судебной и внесудебной защите его интересов;
- предоставлять страховщику доступную документацию и информацию, позволяющую оценивать обстоятельства и последствия страхового случая, а также характер и размер причиненного убытка.
Конкретный размер убытков при наступившем страховом случае определяется страховщиком на основании решении хозяйственного суда. В случае отсутствия судебного спора размер определяется на основании расчетов и документов, предоставленных страхователем. Во внимание страховщиком также принимаются полученные материалы (информация) от компетентных органов:
- выводов от аудитора, финансовых, банковских, налоговых органов;
- соответствующих органов местного самоуправления и государственной власти;
- пожарных и правоохранительных органов;
- выводов эксперта юридической фирмы;
- прочих компетентных органов.
Выплата по страховому возмещению осуществляется на основании документов и в соответствие условий договора страхования коммерческих рисков. В документах должен подтверждаться факт наступления страхового случая, его обстоятельства, причины и размер убытков. Документы должны быть предоставлены в срок, не превышающий тридцати рабочих дней после даты принятия решения об уплате страхового возмещения.