Договор страхования имущества
В соответствии Гражданского Кодекса Российской Федерации (статья 930) страхование имущества осуществляется путем заключения договора страхования имущества. Страхование производится в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет основанный на договоре (законе, ином правовом акте) интерес по сохранности своего имущества.
Договор страхования имущества считается недействительным, если был заключен при отсутствии у выгодоприобретателя или страхователя интереса по сохранности застрахованного имущества.
Договор страхования имущества может заключаться без наименования и указания имени выгодоприобретателя. Страхователю при заключении договора выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления (реализации) своих прав при наступлении страхового случая выгодоприобретателю или страхователю необходимо предоставить страховщику полученный полис.
Риски по договору имущественного страхования
Гражданский Кодекс РФ статьями 930, 931, 932 и 933 определяет, от каких рисков могут быть застрахованы по договору имущественного страхования имущественные интересы граждан. К страховым рискам относятся:
- риски по повреждению, недостачи, гибели (утраты) застрахованного имущества;
- риски, связанные с ответственностью по обязательствам, которые возникают в случае причинения ущерба для жизни, здоровья или имущества иных лиц, а также для некоторых видов договоров возникновение ответственности по риску гражданской ответственности;
- риски по возможным убыткам от хозяйственной деятельности юридических лиц из-за невыполнения контрагентами предприятия (организации, учреждения) своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам от предпринимателя, в том числе предпринимательский риск (риск по неполучению планируемых доходов).
Важные условия при заключении договора
По договору имущественного страхования можно застраховать любую часть (или группу) имущества. Юридическими и физическими лицами имущество может быть застраховано как по полной его реальной и действительной стоимости (по полной оценке), так и в частичной его доле. Действительная стоимость имущества равнозначна балансовой (восстановительной) стоимости.
Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования имущества. В случае превышения, размер страховой премии должен уменьшиться пропорционально к уменьшенной страховой сумме. Часть премии, излишне уплаченная, не подлежит возврату.
В соответствие со статьей 948 ГК РФ страховщик не вправе оспаривать страховую стоимость, указанную в договоре, если при заключении страхового договора он воспользовался своим правом по оценке страхового риска.
В случае если страхователь обманным путем завышает страховую сумму в договоре страхования имущества, страховщик имеет право выдвинуть требование по признанию данного договора страхования недействительным и предъявить иск к возмещению ему причиненных убытков. Данная норма прописана в статье 951 пункта 4 ГК РФ и применяется для предотвращения незаконного обогащения выгодоприобретателя (страхователя). Применяется в случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью, которое возникает в результате страхования одного и того же объекта у разных страховщиков (двойное страхование).
Договор страхования имущества может быть заключен на один год или на неопределенный срок, с обязательным ежегодным перерасчетом по стоимости имущества и суммы годового платежа. Заключенный на неопределенный срок договор страхования имущества считается пролонгированным на следующий период при обязательном внесении определенной части страховых платежей (как правило, до 25%), рассчитанных на следующий период.
Страховое возмещение
В соответствии с правилами договора страхования имущества конечной целью имущественного страхования служит компенсация понесенных убытков. Получение дополнительных доходов, посредством страхования, запрещено законодательством Российской Федерации. Поэтому, страховщиком возмещается лишь тот убыток, который определен в границах страховой суммы.
Общая сумма выплаты будет состоять из страхового возмещения и компенсации понесенных расходов страхователя (выгодоприобретателя).
Что такое суброгация?
Важной особенностью договора страхования имущества является суброгация, то есть переход права выгодоприобретателя (страхователя) к страховщику. В имущественном страховании право требования выгодоприобретателя (страхователя) переходит к страховщику в рамках выплаченного страхового возмещения, остальная же часть сохраняется за потерпевшим страхователем.
В случае если фактические убытки превысили компенсационную выплату, полученную от страховщика, выгодоприобретатель (страхователь) вправе требовать от лица, причинившего ему вред или ущерб, уплату этой разницы.
Важно!
Суброгация используется при любых отношениях имущественного страхования.