Условия страхования по КАСКО
Сегодня страхование автомобилей по КАСКО является самым востребованным имущественным страхованием на рынке страховых услуг. Одной из видимых причин спроса на этот вид страхования является то, что неуклонно растет число приобретаемых автомобилей в кредит. Многие банки прописывают в своих кредитных договорах обязательную норму приобретения страхового полиса КАСКО.
Пользуясь сложившимся ажиотажем, некоторые недобросовестные страховщики легко заманивают новичков своими яркими рекламными акциями, выгодными предложениями и супер бонусами. Чего же следует опасаться новоиспечённому клиенту, чтобы условия страхования по КАСКО действительно оказались супервыгодными даже в момент наступления страхового события?
Франшиза или небольшая хитрость?
Несомненно, франшиза – это одна из хитростей некоторых страховщиков. С одной стороны, наличие франшизы помогает страхователю приобрести страховой полис по значительно меньшей стоимости. Но с другой стороны, при возникновении страхового события застрахованному клиенту приходится заплатить стоимость франшизы из собственных средств, чтобы потом получить законную сумму на возмещение ущерба.
Даже если размер франшизы изначально заложен в договоре страхования, неискушенный страхователь не обратит на нее должного внимания. Впоследствии окажется, что страховая компания не может произвести выплату полного объема компенсации, так как страховое возмещение не дотягивает до размера повреждения на 5, 10 или даже 30%. Основанием для такой недоплаты становится договор, который был так опрометчиво подписан собственником авто.
Учет износа автомобиля: плюсы и минусы
На стоимость КАСКО влияет такой немаловажный фактор как износ автомобиля. На сегодняшний день возможно заключение договора страхования по КАСКО, как с учетом износа (амортизации), так и без него. Несомненный плюс в учете износа заключается в том, что стоимость страхового полиса уменьшается приблизительно на 30%. Но явным минусом будет являться то, что при получении страхового возмещения сумма амортизации вычитается из ожидаемой суммы. И процент износа в таком случае будет гораздо весомее, так как учитываются:
- срок эксплуатации автомобиля;
- модель и марка транспортного средства;
- условия страховщика.
Совет:
После первой выплаты страхового возмещения с учетом износа прекращается действие полиса КАСКО. В таком случае страхователю рациональней будет производить мелкие поломки машины за свой счет, а на возмещение страховой выплаты подавать только в случае значительного повреждения (ущерба) автомобиля.
Почему стоит заблаговременно побеспокоиться о талоне ТО?
Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».
Итак, страхователь совершает ДТП и не имеет при этом талона техосмотра. Основываясь на действующем законодательстве РФ, страховщик компенсирует материальный ущерб пострадавшей стороне (третьим лицам), но при этом подает иск в суд на своего клиента, в котором требует возмещения выплаченных материальных средств.
Что лучше: вычитаемая или не вычитаемая сумма?
Страховщики в условиях страхования по КАСКО довольно часто устанавливают по умолчанию такую важную норму, как вычитаемая или не вычитаемая страховая сумма. Рассмотрим на примере, если страховая сумма в договоре «вычитаемая», что это будет значить для страхователя? Например, клиент застраховал свой автомобиль на какую-то определённую сумму. После первой выплаты по наступившему страховому событию (допустим, эта сумма составит ½ от полиса), договор страхования продолжает действовать, только его сумма уменьшится на ½ часть.
При «не вычитаемой» сумме компенсации из договора страхования по КАСКО страхователю следует быть готовым к тому, что сумма полиса после первой выплаты может возрасти от 30 до 50%, в зависимости от выплаченного размера страхового возмещения.
Агрегатный или неагрегатный лимит?
Одним из важных условий в договоре страхования является такое понятие, как неагрегатный или агрегатный лимит ответственности. Если полис КАСКО имеет агрегатный вид ответственности, то это значит, что страховка возмещает только некоторые риски. Например, в договоре указывается, что это «Ущерб» или «Угон». При неагрегатном лимите ответственности страховой полис КАСКО охватывает все возможные страховые риски.
Рекомендация:
При заключении договора внимательно изучайте условия страхования по КАСКО, наличие или отсутствие данных условий значительно скажется на последующем использовании страхового полиса.