Страхование потребительского кредита
Для чего введена норма страхования потребительского кредита? Активно она стала использоваться на территории России с момента начала экономического кризиса. Инфляция, рост цен, нестабильность финансового положения российских граждан. Участились случаи невозврата платежей. Поэтому банковская система предприняла ряд защитных мер по обеспечению минимизации своих финансовых рисков. Именно с это целью было введено добровольно-принудительное страхование потребительского кредита, после чего для заемщика встала дополнительная необходимость производить не только платежи по кредитному договору, но и по договору страхования кредитных рисков.
Непредвзятый взгляд со стороны
В мировой практике страхование потребительского кредита не является распространённым явлением. В первую очередь это связано с тем, что кредитное страхование рисков, по сути, является не чем иным, как прогнозированием материального положения дебитора в будущем. В этом случае в стране должна присутствовать стабильная экономическая ситуация, которая позволяет гражданам уверенно смотреть в будущее и планировать свое благосостояние.
Следующим немаловажным моментом является то, что в развитых странах успешно работает закон о банкротстве. Что же касается нашей страны, то в России пока такого законодательства для физических лиц пока ещё нет.
Есть ли плюсы?
Тем не менее, современная действительность показывает, что страхование потребительского кредита является довольно полезным инструментов для всех сторон. Ведь застраховав свои кредитные риски у банка, появляется возможность на выдачу кредита для населения по более низким тарифным ставкам. Для банка-кредитора плюсом является то, что из реального сектора растет количество его новых клиентов. Для заемщиков это выгодно тем, что потребительский кредит получить можно проще и быстрее.
Так же бесспорным плюсом является то, что в случае наступления страхового случая (события) страховщик берет на себя обязательство по возмещению долга перед банком-кредитором. Таким образом, заемщик сможет избежать непредвиденных финансовых проблем, которые будут связанны с невыплатой (или просрочкой) кредитных обязательств. При фатальном исходе на ближайших родственников не ложится обременительный груз по уплате кредита, этим займется страховщик.
Сколько стоит страхование потребительского кредита?
На сегодняшний день в большинстве российских банках принятие решения о нужности страхования является добровольным для заемщика. Лишь для некоторых банков такая норма является обязательной, да и то только для немногих видов кредита.
Не стоит сбрасывать с весов тот факт, что гораздо проще получить в банке кредитный продукт, который застрахован. Как правило, страхование потребительского кредита для заемщика ежемесячно обходится в 0,19% - 0,22% от остаточной суммы кредита. Статистика по основным крупным игрокам потребительского кредитования следующая:
- Банк Москвы – 0,35%;
- Альфа-Банк – 0,1%;
- ВТБ24 – 0,21%;
- Райффайзенбанк – 0,19%.
Когда страхование обязательно?
На территории РФ страхование потребительского кредита наиболее распространено в случае, когда заемщиком оформляется ипотечный кредит или автокредит. Эта норма определена статьей 9 Федерального Закона «О залоге» для получения потребительского кредита с залогом и обязует залогодержателя страховать заложенное ему имущество.
При получении стандартного потребительского кредита банк-кредитор может потребовать заключение договора на страхование жизни. Хотя эта норма вовсе необязательна, но в случае отказа от неё заемщик гарантированно может получить либо отрицательный ответ в выдаче ссуды, либо более высокую процентную ставку на неё.
Какие условия страхования?
Страхование потребительского кредита предоставляет заемщику защиту его интересов на весь период действия договора кредитования. Страховая сумма тождественна с суммой потребительского кредита. Страховой взнос уплачивается единовременно и только после этого вступает в силу договор страхования. Соблюдение нижеперечисленных условий является обязательным при заключении договора страхования:
- Застрахованное лицо может быть в возрасте от 18 до 65 лет.
- Максимально возможная страховая сумма: 1 500 тыс. руб.
- Действие срока договора страхования аналогично сроку потребительского кредита.
Вывод:
Безусловно, страхование потребительского кредита требует от заемщика определенных дополнительных затрат. Но посмотрев на эту ситуацию с другой стороны, становится понятно, что возможные потери в будущем при возникновении угрозы для здоровья и жизни заемщика будут несоизмеримо велики, чем относительно невысокие потраченные денежные средства на оплату страховки сейчас.