Страхование ипотечного кредита
Банковское кредитование ипотеки всегда было сопровождено определенными рисками для обеих сторон: для кредитора и заемщика. Ведь риск – цепь непредсказуемых и случайных событий, которые в худшем случае приводят к непредсказуемым убыткам и затратам.
Для заемщика вероятная опасность заключается в таких моментах как:
- потеря права собственности на недвижимость;
- потеря трудоспособности (смерть);
- потеря недвижимости (повреждение или уничтожение).
С целью минимизации возможных потерь ипотечные кредиторы заключают со страховыми компаниями соглашения, по условиям которых страховщик страхует как заемщика, так и его имущество. Немаловажен тот факт, что серьезную защиту от непредвиденных убытков и потерь получает не только ипотечный кредитор (выгодоприобретатель), но и сам заемщик.
В комплексное страхование ипотечного кредита входят следующие страховые продукты:
- титульное страхование – страхуется риск потери права собственности при возникновении претендента (или нескольких лиц) на залоговое имущество;
- страхование ипотеки – страхуется недвижимость от повреждения или уничтожения;
- страхование жизни или от несчастного случая заемщика.
Какую страховую компанию выбрать?
Страховые компании на российском рынке по ипотечному кредитованию играют важную роль. Но как не ошибиться с выбором страховой компании? Не стоит излишне беспокоиться, ипотечные банки имеют список партнеров из аккредитованных страховщиков, которые занимаются страхованием ипотечного кредита. Как правило, заемщику настойчиво предлагается застраховать соответствующие риски в одной из этих компаний.
Если в рекомендуемом перечне страхователь не находит своего банка, с которым он плодотворно работает на протяжении некоторого периода, заемщик имеет право обратиться к кредитному специалисту с просьбой о сотрудничестве именно с ранее выбранным страховщиком. Однако жизненные реалии показывают, что российские банки очень редко идут на такие уступки.
Совет:
В случае, когда для заемщика принципиально важно в каком конкретном банке будет происходить страхование ипотечного кредита, то следует предварительно подыскать подходящий банк, который примет условия своего клиента и будет сотрудничать со страховщиков, даже если последний не входит в число его партнеров.
Тарифы
Для начала следует отметить, что банки настаивают на страховании ипотечного кредита в размере самого кредита, с максимальным его увеличением до десяти процентов. Хотя многие заемщики предпочитают страхование полной стоимости приобретаемого жилья. В таком случае, при наступлении страхового события, страховщик гасит необходимую задолженность перед банком-кредитором, а страхователю возвращает оставшуюся часть в соответствии с договором страхования.
Страховщиками применяется индивидуальный подход в установлении тарифов по страхованию рисков. Страхование недвижимости (ипотеки) составляет от 0,3 до 0,5 % от суммы кредита и зависит от таких факторов как: общее техническое состояние жилья, из какого материала выполнено строение, наличие выполненных внутренних работ, прочие факторы.
Что касается тарифа на страхование жизни страхователя, то он варьируется в пределах от 0,3 до 1,5%. На его размер влияет возраст заемщика, его род профессиональной деятельности, состояние здоровья.
Тарифы при титульном страховании колеблются в пределах от 0,2 до 0,7 %.
Страхование ипотечного кредита обходится для заемщика в один или полтора процента в год от суммы остатка по кредиту.
Уплата страховых платежей
Страховой платеж по ипотеке осуществляется один раз в год. При подходе срока платежа банк-кредитор сообщает страховщику остаточную сумму по задолженности заемщика. Исходя из полученной информации, банк производит расчет страхового взноса. С каждым новым календарным периодом сумма страхового взноса уменьшается.
Страховой платеж по страхованию жизни уплачивается в момент получения кредита.
При титульном страховании берется во внимание, какое жилье приобретается: готовое к использованию или строящееся. В первом варианте заемщик вносит страховой платеж в момент получения ипотечного кредита. Во втором – только после оформления права собственности на жилье.
Перечень страховых случаев
Заключая договор по страхованию ипотечного кредита, страхователю следует внимательно изучать перечень страховых событий, по которым возмещаются убытки. Например, при страховании жизни наиболее частым страховым случаем является смерть заемщика или утрата трудоспособности (с присвоением инвалидности I-II групп). При наступлении данного страхового события страховщик погашает перед банком-кредитором обязательства по ипотеке и начисленных на нее процентах. Залоговая квартира становится полноправной собственностью заемщика или его родственников.
При страховании ипотечного жилья страховым событием является повреждение или утрата недвижимости в результате:
- пожара,
- стихийного бедствия;
- противоправных действий сторонних лиц (поджог, подрыв и т.д.);
- наличие серьезных дефектов строения, о которых страхователю ранее не было известно.
При повреждении застрахованной недвижимости страховая компания возмещает заемщику страховую компенсацию в размере, установленной по договору страхования ипотечного кредита.
При титульном страховании страховым событием считается решение суда, в результате которого заемщиком утрачены права на собственность.
Важно!
С наступлением страхового события заемщику необходимо в кратчайшие сроки поставить в известность кредитора и страховщика.