Расчет стоимости ОСАГО
Не лишним будет упомянуть, что страховые тарифы по страхованию автогражданской ответственности ОСАГО едины для всех страховых компаний на территории Российской Федерации, и установлены Правительством РФ еще в 2003 году. Но что же нужно знать потенциальному страхователю о стоимости полиса, прежде чем посетить офис страховщика?
Что влияет на цену полиса ОСАГО?
Одним из основных критериев, участвующим в расчете стоимости ОСАГО, является территориальная принадлежность страхователя. Например, для жителей столицы страховой полис обойдется процентов на пятнадцать дороже, чем для жителей других регионов. Связано это с тем, что в мегаполисе огромная территория передвижения и повышенная аварийность на дорогах. В остальном же расчетная цена будет одинакова на любой территории России.
Следующими важными моментами при расчете стоимости ОСАГО является тип страхуемого транспортного средства, его мощность, возраст водителя, водительский стаж и наличие страховых событий при прошлых страхованиях.
Если рассматривать возраст и стаж водителя, то дороже всего полис ОСАГО обойдётся для молодежи, возрастом менее 22 лет и с водительским стажем до трех лет. Именно эта категория страхователей у страховщиков относится к группе повышенного риска.
Коэффициенты и формула расчета ОСАГО
Расчет стоимости ОСАГО сегодня без проблем можно произвести в течение нескольких минут, даже не выходя из дома. Для этого достаточно воспользоваться online-калькулятором расчета стоимости страхового полиса.
Но для того, чтобы подробнее узнать, из чего же слагаются окончательная цена, предлагаем более детально ознакомиться с формулой расчета суммы страховой премии (страхового тарифа) для обязательного полиса ОСАГО:
Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
- ТБ – базовый страховой тариф, различаются по типам транспортных средств (для категории «В» – 1980 руб.).
- КТ – коэффициент учета территории преимущественного использования, зависит от места регистрации автомобиля (Москва – 2, Санкт Петербург – 1,8).
- КБМ – коэффициент учета наличия или отсутствия страховых выплат, зависит от хорошего поведения на дорогах.
- КВС – коэффициент учета возраста и стажа водителя (возраст больше 22 лет и стаж более 3х лет – 1).
- КО – коэффициент учета количества лиц (ограниченный – 1, неограниченный – 1,7).
- КМ – коэффициент учета мощности двигателя, чем выше мощность, тем выше коэффициент (от 0,6 до 1,6).
- КС – коэффициент учета периода использования транспортного средства, зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО (весь год – 1, не больше 3х месяцев – 0,4).
- КН – коэффициент учета нарушений (при ложной информации – 1,5).
Немного практики
Допустим, имеется легковой автомобиль (мощность двигателя 75), зарегистрированный в Санкт Петербурге. Собственнику авто 37 лет (стаж вождения 10 лет). Дополнительно он желает вписать в страховой полис сына с наличием водительских прав (возраст 18 лет). Период страхования – 1 год. Без предыдущих страховых событий.
ИТОГ: 1980 х 1,8 х 1 х (1,7 х 1) х 1 х 1 х 1 х 1 = 6058,58 руб.
Скидка по ОСАГО
Немаловажный фактор при расчете стоимости ОСАГО играет такое понятие, как «страховая история». За каждый безубыточный год страхователь получает скидку в пять процентов. Но рассчитывается она только в том случае, если в течение нескольких лет у застрахованного лица не было случаев ДТП, либо же он не был признан в них виновником.
Страхователь имеет право на самостоятельный выбор страховщика. Поэтому, при окончании срока действия полиса клиент имеет право обратиться в другую страховую компанию. При этом скидки за безубыточные периоды сохраняются в полном объеме. Более того, к скидкам добавится еще и текущий безубыточный год.
Почему у некоторых страховщиков ОСАГО дешевле?
Расчет стоимости ОСАГО во всех страховых компаниях России одинаков. Эта норма прописана в Законе «Об ОСАГО». Так же законодательно утверждена норма, по которой страховщик имеет право на комиссию в размере десяти процентов от стоимости страхового полиса. Тогда почему же в некоторых страховых компаниях полис ОСАГО значительно отличается по цене от своих конкурентов? Наша рекомендация состоит в том, что нужно быть осторожными с теми страховщиками, которые предлагают страховой полис на 1000 рублей дешевле или более того!
С чем это связано? В этом случае возможны две причины:
- Полис оформляется на ворованных бланках.
- Страховщик находится в процедуре банкротства или уже признан банкротом.
А теперь давайте посмотрим, как эти неприятные моменты могут отобразиться на страхователе:
- Существует такое понятие, как «прямое урегулирование убытков». Действует оно для всех страховщиков, входящих в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Данный фонд подпитывается отчислениями от страховых компаний, работающими с полисами ОСАГО. Если страхователь заключил договор страхования и только после этого у страховой компании начинается процесс банкротства, то все возникающие страховые выплаты по данному страхователю РСА берет на себя.
- В случае же, если клиент приобретает полис у фирмы-банкрота, то при наступлении страхового случая все расходы ложатся на плечи незадачливого страхователя – виновника случившегося ДТП.
В каких еще случаях РСА может отказать в выплате?
РСА осуществляет компенсационные выплаты страхователям вместо разорившихся страховщиков или тех страховых компаний, у которых была отозвана лицензия на проведение страховой деятельности. Выплаты РСА производит адекватно: страхователю совсем необязательно пользоваться услугами оценщика РСА, при этом фонд умышленно не занижает сумму компенсации, насчитанную независимым экспертом.
Хотя даже здесь не всегда бывает гладко. Это связано, прежде всего, с отказом в выплате страхового возмещения. Пострадавшая сторона обязана предоставить в РСА оригинал или нотариально заверенную копию страхового полиса виновника ДТП. Такое требование объясняется тем, что при ликвидации страховой компании, страховщики не всегда передают полную клиентскую базу. Именно отсутствие данной документации может послужить причиной отказа.
Важно!
Данное требование незаконно. Страхователь легко может решить этот вопрос в судебном порядке. РСА обязан покрыть ущерб пострадавшим лицам при наличии авто экспертизы и подтверждающих документов из ГИБДД.