Расчет стоимости КАСКО
Для любого автомобилиста не является секретом, из чего слагается расчет стоимости КАСКО. Формула довольно проста: стоимость автомобиля умножается на процентную ставку страховщика (коэффициент). Для расчета страхового тарифа применяются коэффициенты, которые устанавливает непосредственно каждая страховая компания. Но все ли так просто? Данная формула является лишь грубым подсчетом, который примерно может показать потенциальному клиенту, на какую сумму страхового полиса КАСКО он может выйти.
Страховые компании в своих расчетах применяют расширенные финансовые условия, от которых будет зависеть окончательный расчет стоимости КАСКО. Например:
- модель и марка машины;
- год выпуска автомобиля;
- объём двигателя;
- стоимость транспортного средства (а также дополнительного оборудования);
- водительский стаж;
- возраст водителя;
- пол водителя;
- условия эксплуатации;
- хранение;
- наличие охранной сигнализации;
- размер франшизы;
- условия возмещения убытков;
- периодичность оплаты.
В рамках данной статьи рассмотрим наиболее важные аспекты, исходя из которых, стоимость полиса КАСКО значительно увеличивается в цене.
Как влияет модель и марка машины на расчет стоимости КАСКО?
На что обращает внимание покупатель при выборе новой машины? Наверняка на технические характеристики, престижность модели и ценовой диапазон. Вряд ли кто-то сразу задумывается над тем, к какому классу риска она принадлежит и как часто данная модель угоняется злоумышленниками? Вполне вероятно, что данная марка автомобиля у страховщиков относится в разряд самых угоняемых и при оформлении полиса КАСКО придется добросовестно еще доплатить ¼ часть от ее стоимости. Хотя возможно, что у страховщиков на авто с похожими характеристиками, но от других производителей, такие суровые тарифы не будут распространяться.
Следует учитывать, что для любого страховщика риски, связанные с угоном, наиболее чувствительные и затратные, чем общие риски по ущербу и повреждению транспортного средства. Статистика самых угоняемых автомобилей следующая:
- Bently;
- Porsche Cayenne;
- Lexus (RX, GX);
- Toyota (Land Cruiser Prado, Land Cruiser, Camry);
- Toyota RAV 4;
- Mercedes;
- BMW Х5;
- Honda Accord;
- Grand Vitara;
- Toyota (Corolla и Avensis);
- Mazda 6;
- Mazda 3.
По перечисленным маркам автомобилей страховые компании традиционно устанавливают повышенные тарифы и вводят непоколебимое требование на обязательную установку различных современных противоугонных систем. Для сравнения стоит сказать, что тарифы по КАСКО могут быть дешевле от 40% до 80% для машин из разряда менее угоняемых.
Год выпуска автомобиля
Без проблем страхуется автомобиль в любой страховой компании, если транспортному средству не более семи (девяти) лет. Отказа можно не бояться, даже если данный автомобиль входит в основную группу риска угоняемых моделей.
Другое дело, что расчет стоимости КАСКО (со всеми отягчающими обстоятельствами) для страховщика будет казаться справедливым, а для страхователя – грабительским. Вряд ли кому-то захочется выложить на добровольную страховку своего автомобиля более трети его реальной рыночной стоимости.
Возраст и водительский стаж
Безусловно, данный критерий не является первоочередным при расчете стоимости полиса, но следует знать, что он используется в виде надбавок или скидок к основному базовому тарифу. Мировая и отечественная практика показывает, что чем моложе водитель и меньше водительский стаж, тем чаще происходят страховые события.
Большие скидки на тарифы получают водители, возраст которых старше 46 лет и опыт вождения не менее 10 лет. Размер страховки в данном случае бывает меньше даже на 25%. Хотя не стоит забывать, что с тем же возрастом, но с небольшим стажем водителя, полис мгновенно возрастет от 10 до 30%.
Совет:
Управлять застрахованным автомобилем может несколько лиц, поэтому полис КАСКО можно рассчитать на нескольких человек. Хотя коллективная страховка может быть на первый взгляд дороже, но в ней учитываются возраст и стаж допущенных к управлению автомобилем лиц.
Как влияет на расчет стоимости КАСКО пол водителя?
Мировая автомобильная практика показывает, что женщины являются самыми осторожными и внимательными водителями. Поэтому все страховые компании охотно делают им скидки. К сожалению, российские страховщики отнюдь не солидарны со своими коллегами. По их собственным наблюдениям российских женщин нельзя отнести к категории успешных водителей. По данному факту есть два логичных объяснения:
- Только в последний период женщины массово предпочитают садиться за руль автомобиля. Отсюда вытекает небольшой стаж и недостаточный опыт.
- Неадекватное поведение на автомобильных дорогах водителей-мужчин.
Тандем этих двух неутешительных факторов привёл к тому, что для женщин страховка обходится значительно дороже.
Прочие немаловажные факторы
К немаловажным критериям, по которым рассчитывается окончательная стоимость полиса КАСКО, относятся условия выплаты страхового возмещения. К ним относятся:
- Учет износа (амортизации);
- Вычитаемая (не вычитаемая) сумма при получении;
- Агрегатный (неагрегатный) лимит;
- Наличие франшизы;
- Прочие факторы.
Полный расчет стоимости КАСКО можно будет узнать только у специалиста выбранной страховой компании.
Важно помнить!
Страховые тарифы у каждого страховщика индивидуальны. Как правило, они варьируются в диапазоне от 5 до 16%. Причем нижний тариф применим к дорогим машинам стоимостью свыше 40 тыс. долл., а верхний – к автомобилям стоимостью до 20 тыс. долл.