Правила страхования по КАСКО
В соответствии с действующим законодательством РФ «О страховании» каждой страховой компанией утверждаются индивидуальные «Правила страхования по КАСКО», на основании которых страховщик производит свою коммерческую деятельность и заключает договоры по страхованию транспортных средств, гражданской ответственности с владельцами автомобилей со страхователями. К страхователям относятся юридические и дееспособные физические лица.
Объекты страхования
Принимаются к страхованию автомобили, которые приобрелись страхователем на российской территории в соответствии закона РФ, а так же ввезенные из-за границы и прошедшие необходимое таможенное оформление. При этом транспортные средства не должны состоять на учете (как ранее похищенные) в информационной базе данных сыскных государственных органах РФ или Интерпола. Автотранспорт обязан быть в исправном техническом состоянии, без наличия значительных коррозийных и механических повреждений, зарегистрированным (или подлежащим к регистрации) в органах ГИБДД и имеющий право допущения к использованию на дорогах общего пользования.
На какие пункты ПРАВИЛ следует обращать пристальное внимание?
Абсолютно все пункты из Правил важны. Поэтому перед заключением договора страхования клиент в обязательном порядке должен ознакомиться с «Правилами страхования по КАСКО», которые впоследствии становятся обязательными условиями для выполнения обязательств между страхователем и страховщиком.
Договор страхования считается легитимным, если в нём (или в страховом полисе) указывается прямая ссылка на их применение. Правила либо излагаются в одном документе со страховым полисом или договором, либо же на обратной стороне этих документов, либо отдельно прилагаются к ним. Страхователь удостоверяет соответствующей записью в страховом полисе (договоре страхования) факт ознакомления с Правилами и их полное с ними согласие.
В чем могут заключаться подводные камни Правил?
Довольно распространен вариант, когда страховщики предлагают своему клиенту подписать упрощенную версию договора страхования по КАСКО. Зачастую страховой полис содержит лишь неполные выдержки из общих правил страхования. При этом клиент может неправильно трактовать некоторые условия договора и при наступлении страхового события понести существенные финансовые потери. Почему так происходит?
Прежде всего, следует понимать, что страховая деятельность для любой компании является коммерческой, а не благотворительной. Некоторые недобросовестные страховщики пытаются любыми путями минимизировать свои затраты и тем самым повысить общую рентабельность своей коммерческой деятельности. Осуществляется это благодаря невыплате страховых возмещений. Статистика неуклонно свидетельствует, что во многих российских страховых компаниях на сто процентов страховых платежей приходится всего лишь пять процентов страховых выплат, в то время как в европейских странах такой процент достигает семидесяти.
Некоторые отечественные страховщики припасли для своих потенциальных клиентов маленькие юридические подвохи, которые можно выявить в момент заключения имущественного договора страхования транспортных средств. Но многие из них становятся явными только после наступления страхового события. Поэтому наша рекомендация заключается в том, что следует внимательно изучать «Правила страхования по КАСКО» или воспользоваться услугой независимого юриста.
Нужно ли вносить изменения в предложенный договор?
Страхователю необходимо помнить, что особенно осторожно следует вносить изменения в договор страхования, предложенный страховщиком. На сегодняшний день соотношение договора и Правил страхования остается открытым. Ведь согласно ФЗ «О страховании» порядок осуществления и общие условия добровольного страхования определяются исходя из Правил страхования, которые страховщик принимает самостоятельно. В таком случае, опираясь на указанную норму, основные правила не могут изменяться в договоре и любые изменения в нем будут неправомерны.
Клиенту стоит остерегаться страховых компаний, которые с готовностью адаптируют под него некоторые пункты договора страхования. Ведь страхователь даже не подозревает, что подобные изменения делаются отнюдь не ради его блага. Следует ожидать, что впоследствии при наступлении страхового случая, такой договор признается недействительным и клиенту будет отказано в выплате возмещения.
Справедливости ради следует отметить, что всё же в некоторых случаях в договор можно вносить некоторые условия по страхованию, которые будут отличны от условий, предусмотренных Правилами. Но для этого в Правилах должна быть формулировка следующего типа: «в случае, если иное не предусмотрено договором страхования». Только в этом случае договор становится приоритетен над Правилами. Для большей правомерности поправок следует в тексте договора еще раз подчеркнуть, что данный Договор имеет преобладающую силу над Правилами страхования по КАСКО.