Перестрахование
Перестрахование относится к системе страховых отношений между страховщиками, которые основаны на заключенных договорах страхования со страхователями.
Осуществляя страховой бизнес, страховщик принимает на страхование объекты страхования и несет ответственность перед страхователем за своевременное и полное покрытие по всем оговоренным и принятым страховым рискам. Оборотные денежные средства, находящиеся в пользовании страховщика, обеспечивают выполнение договорных обязательств страховщика перед страхователем. Страховщику, взявшему крупные риски на страхование у страхователя, разрешено застраховать свой предпринимательский риск у перестраховщика (другого страховщика), чтобы при выполнении своих обязательств самому не остаться без денежных средств.
Перестраховщики
В соответствии статьи 13 Федерального Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ», Письма Минфина РФ «О договорах перестрахования» № 24–00/КП-52 страховщик, заключающий договор перестрахования с перестраховщиком, сам становится страхователем (перестрахователем). При этом у перестрахователя другим страховщиком страхуется полностью (частично) принятый риск по выплате страховой суммы или страхового возмещения. Перестрахование дает возможность страховщику принимать риски страхователей, которые для одной страховой компании были бы достаточно велики.
Законодательством РФ перестрахование называет коммерческой деятельностью, при которой один страховщик (перестраховщик) защищает имущественные интересы другого страховщика (перестрахователя), связанные с принятием последнего по основному договору (договору страхования) обязательства по страховым выплатам.
Перестрахование еще называют страхованием страховщиков или «вторичным» страхованием. В настоящее время перестрахование относится к международному виду страховой деятельности. На сегодняшний день на рынке страхования успешно работают группы страховых компаний, которые специализируются только на операциях перестрахования и называются перестраховщиками.
Договор перестрахования
Согласно статье 967 Гражданского Кодекса Российской Федерации перестрахование исполняется на основании заключенного договора перестрахования между страховщиком и перестраховщиком. Договор перестрахования относится к виду договоров имущественного страхования, где подробно прописываются объекты страхования, особенности лиц, участвующих в договоре перестрахования, а также возможные страховые риски.
В качестве подтверждения коммерческого соглашения, помимо договора перестрахования, участниками страхования могут использоваться прочие нормативные документы, применяемые в деловом обороте страховых компаний.
Предмет договора перестрахования – это обязательство перестраховщика при несостоятельности перестрахователя выплатить по конкретному договору страхования страховое возмещение.
Заключать между собой договоры перестрахования имеют право только страховщики. Законодательством РФ разрешено заключение нескольких последовательных договоров. Если условиями договора перестрахования не предусмотрены иные условия, то в соответствии Гражданского Кодекса РФ (глава 48, статьи 929, 933) применяются правила к договору страхования, которые применяются по отношению страхования предпринимательского риска. Юридическое лицо, имеющее по основному договору (договору страхования) статус страховщика, при договоре перестрахования переходит в разряд страхователей (часть 2 статьи 967 ГК РФ).
Формы перестрахования
Для перестрахования существует огромное количество методов и форм. Как правило, передача страхового риска от страхователя к перестраховщику бывает двух форм: облигаторное и факультативное перестрахование. При облигаторной форме к перестрахованию подлежит каждый договор из комплекса (портфеля) договоров определенного типа. В свою очередь облигаторное перестрахование разделяется между собой на пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
При факультативной форме страхования перестрахование идет в отношении только одного конкретного договора страхования.
Что не подлежит перестрахованию?
Федеральным законодательством РФ установлены некоторые ограничения, которые при заключении договора перестрахования в обязательном порядке должны быть соблюдены:
- перестрахованию не подлежит риск по выплате страхового возмещения (страховой суммы) по договору личного страхования (страхованию жизни), а именно по дожитию застрахованного лица до определенного возраста, либо свершения прочего события;
- у каждого перестраховщика имеется свой лицензированный вид деятельности, поэтому страховщикам, имеющим лицензии на осуществление личного страхования нельзя перестраховывать страховые риски, связанные с имущественным страхованием.
Расторжение договора
Также как и договор страхования, договор перестрахования расторгается (изменяется) в соответствии с положениями главы 29 Гражданского Кодекса РФ в следующих случаях:
- по обоюдному согласию сторон, если иное не предусмотрено договором перестрахования или законодательством (статья 450 часть 1 ГК РФ);
по требованию одной из сторон расторжение (или изменение) договора по решению суда (только при существенном нарушении договорных отношений или в иных случаях).