Личное страхование
Личное страхование относится к самым действенным способам по защите и возмещению убытков, возникающих при причинении вреда здоровью или жизни человека. В соответствии статьи 4 Федерального Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования служат имущественные интересы застрахованного лица, которые связанны:
- со страхованием жизни, пенсии (дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованных граждан);
- страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (причинение вреда здоровью, жизни граждан; оказание им медицинских услуг).
Страхование жизни
Одной из главных отраслей личного страхования является страхование жизни. По данному виду страхования предусматриваются страховые выплаты в следующих случаях:
- дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования возраста или до окончания действия срока страхования;
- смерть (гибель) застрахованного лица;
- завершение срока действия договора страхования;
- утрата трудоспособности (постоянная);
- пенсионные выплаты (рента, аннуитет);
- другие случаи.
Страхование жизни включает в себя комплекс видов страхования, где объектом страхования является жизнь застрахованного лица. Так как жизнь человека не имеет материальной оценки, страховщики при определении страховой суммы ориентируются на доход страхователя. Поэтому объектом страховой защиты скорее выступает доход страхователя, чем его жизнь. Полис страхования жизни заключается на срок не менее одного года.
Страхование жизни делится на два вида: накопительное и рисковое страхование. В классическом (рисковом) варианте страхования деньги страхователя покрывают страховые риски и не возвращаются после окончания срока страхования.
Накопительное страхование
Накопительное страхование жизни сочетает в себе две функции: рисковую и сберегательную. При наступлении такого страхового риска, как «дожитие до определенного возраста» страхователю в размере страховой суммы, установленной по договору страхования, выплачивается полное страховое обеспечение. При наступлении такого страхового риска, как «смерть страхового лица» выгодоприобретателю выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы, установленной по договору страхования.
Страхователем заключается договор страхования со страховщиком на определенный срок, при этом им назначается застрахованное лицо, выгодоприобретатель и указывается общий размер страховой суммы, которую страхователь планирует накопить за данный срок. Застрахованным лицом (выгодоприобретателем) может быть как сам страхователь, так и любое другое физическое лицо.
Данный вид накопительного страхования похож на банковский депозит, с единственной разницей, что в банк вносится сумма единовременно, а в страховании страхователь будет ее копить на протяжении всего оговоренного срока в договоре страхования. В случае наступления страхового события (смерть застрахованного лица) на любом этапе сбережения и накопления денежных средств, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме.
Срок накопления определяется самим страхователем в пределах длительности сроков, предоставленных страховщиком. Застрахованное лицо (выгодоприобретатель) по окончании срока действия договора страхования получает сбереженную сумму с начисленными процентами на вносимые страховые взносы. В соответствии статьи 6 Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» проценты являются частью инвестиционного дохода, который был получен страховщиком от разумного инвестирования своих страховых резервов.
На сегодняшний день страховщиками предлагаются разнообразные варианты по накопительному страхованию жизни, которые прекрасно сочетаются со страхованием от тяжелых болезней, несчастного случая и других видов страхования.
Страхователь имеет право на расторжение договора накопительного страхования, с полным возвратом страховых взносов, если данное условие не противоречит существенным условиям в договоре страхования жизни.
Пенсионное страхование
В страховании жизни отдельно следует выделить пенсионное страхование, которое носит характер накопительного страхования жизни, но при этом привязано к пенсионному возрасту застрахованного лица. В случае дожития застрахованного лица до пенсионного возраста, страховые выплаты выплачиваются до конца жизни застрахованного лица в виде пенсии (пожизненной ренты). Выплата рассчитывается от пяти до двадцати лет, либо выплачивается единовременно. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем получается оставшаяся часть накопленной суммы.
Страхование от несчастных случаев и болезни
Данный вид страхования относится к личному страхованию, при котором в обязанности страховщика входит произвести страховую выплату застрахованному лицу при наступлении следующих страховых случаев:
- нанесение вреда здоровью застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая;
- смерть застрахованного лица вследствие болезни или несчастного случая;
- утрата (временной или постоянной) трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, за исключением страховых случаев, относящихся к медицинскому страхованию.
К несчастным случаям относится необычное, специфическое, непредвиденное событие, которое влечет за собой ущерб для здоровья застрахованного лица или внезапную смерть вследствие внешнего, внезапного, насильственного воздействия.
К временной нетрудоспособности относится неспособность страхователя (застрахованного лица), в результате нарушения здоровья, выполнять трудовую деятельность. Порядок установления инвалидности, профессионального заболевания и временной нетрудоспособности определяется законодательной базой РФ.
Медицинское страхование
Медицинское страхование относится к виду личного страхования, выступает в форме добровольного и обязательного страхования. Заключая договор медицинского страхования, застрахованному лицу гарантируется получение медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет финансирования профилактических мероприятий и накопленных средств.
Общие положения
По договорам различных видов личного страхования размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия исчисляется исходя из размера общей страховой суммы, тарифных ставок, страховых рисков и срока страхования.
Страховой тариф при личном страховании зависит от возраста и профессии застрахованного лица, а также от ряда других важных факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Договор личного страхования вступает в силу на следующий день после уплаты единовременного (или первого) страхового взноса, если иное не оговорено договором страхования.